信用卡排排坐：左看右看

桔子并非financially successful人士，亦非理财专家，但是这并不妨碍桔子持有信用卡——当然，可能更多的时候financially not-so-successful人士及理财素人更渴望有一张信用卡。桔子只是随便聊聊对卡的看法，既不完整也没逻辑，只是一则生活小博。

为何桔子需要至少一张美国的信用卡？

最初的原因是桔子从没有过信用卡，即杭州人所谓的“新鲜头”。对于桔子这样的留学生来说，信用卡是建立信用记录的开始（事实上对于美国青少年来说也是一样），而信用记录对于租房、贷款（利息的多寡取决于信用分数）及其它琐事（例如获取更好的信用卡等等）至关重要。信用卡还能延迟现金支出（哦time value of money），搞不好还有积分或现金有的多，还能满足热衷于网上购物网上订票者的需求，何乐而不为？

信用卡真的是一件“何乐而不为”的事儿？

这世上怎么可能有“何乐而不为”的事儿，再次证明桔子随口瞎说的话不能当真。刷卡刷了半天还是要还的，除非你一开始就想恶意骗钱——谴责一下某些同胞。信用卡可能会让意志力不坚定的人超支乃至破产——其实这也不干意志力什么事儿，有了卡谁都特别想多消费，只是五十步和一百步的问题。

桔子一开始申的是什么卡？

身为光头学生，自然是学生卡。然而各家难易莫辨。例如桔子初申请时，大家都说美国运通（还有MBNA）的学生卡特别好申，结果偏偏拒了桔子两次，放弃。桔子今年建议在花旗有帐户的朋友去申第一张花旗的学生卡，结果给拒掉了。别来问桔子，桔子也不知道哪家有投必中。

申请被拒了咋办？

不要短期内申请被拒的卡，会影响信用分数。但是桔子曾经这样做，却收到了卡。听着有点玄——了解。

APR、Rewards和Cash Back

桔子对APR不敏感，因为不会留balance在账上；也不喜欢rewards，因为礼品卡能买得产品有时候桔子并不需要，也不会用消费去积航空里程——桔子宁愿用航空里程积航空里程；桔子喜欢cash back，因为现金不仅仅意味着Home Depot或是Dell的礼品卡，还可能是餐馆里的龙虾或是一张地铁卡，即使不知道想买什么，至少能将支票存到银行里。

很多卡在申到时会免除APR一定时间（6个月到15个月不等），但是有些免除的是purchase的APR，有些是balance transfer的APR，要看清楚哦。免除APR也不代表可以完全不还债，至少需要还minimum due。

信用记录？

桔子有一名同学之前曾跟桔子讨论说，我如果每次都欠一点钱不还（keep a balance）是不是应该比每次都完全还清（pay in full）信用分数高呢？同学的想法是欠了钱信用卡公司可以赚点利息，潜台词是信用卡公司会happy，而每次都还清岂不是没有欠债又何来信用。桔子的意见是：信用卡公司happy了不见得分数就会更高呀。信用卡公司不仅仅赚利息，更主要的是赚业者的佣金，否则碰到桔子这种不留balance的俗人岂不是要去喝西北风？再者，还清的债务仍然是债务，并不是要拖欠了以后才称为债务——刷了卡就是借了钱，而非要due以后才算借钱，信用卡公司只是给了大家一个还款宽限期罢了。

信用记录由三家机构——当然不是信用卡公司——维护，桔子可以拍桔皮保证，如果你每次还清卡债，你的信用分数基本上会飙升（破表是不可能啦）。当然，前面一说假定你只有信用卡帐户。事实上信用记录还包含其它信用情况。信用分数如何计算是保密的，受很多因素影响（点击查看文章）。不良记录据说会保持十年之久，当然，不良记录是可以挽救的。

我就是想欠债，可以吗？

当然可以咯~手头紧，那么可以申一张12个月或者15个月付款免息的卡刷着，然后每个月只付minimum due。当免息期快到时申一张转账免息的卡，将那一笔债务转移过来。不过似乎不太有同时付款及转账免息的卡，所以转完帐之后不久可能就开始产生利息。也可以申一张固定低转账利息同时免付款利息的卡，那么只需要一次性承担一笔利息，则可以继续享受免息。理论上可以无限地转账下去，但是随着债务的增大以及信用额度的限制，付款最终还是不可避免。

如果要欠债，最好阅读一下信用卡的收费条款，因为有些卡对于接近（但未超过）信用额度的债务会收取一笔费用。

啥叫Convenience Checks？

持卡一段时间后，有些信用卡公司会给用户寄来这种支票，也就是向信用帐户写支票。这意味着可以在不能刷卡的地方使用信用帐户消费。有些支票会产生费用，有些是免费的。桔子从来不用，因为暂时没有必要。不过这确实是非常方便的一项工具。

除了债务和消费癖，还会有哪些困扰？

如果信用记录良好，那么各类广告信函将会蜂拥而至。桔子收到过加勒比豪华游抵价券、各种小额支票（当然不是白送钱，而是要参加收费的plans，参加之后的详情可参考这里）、信用卡广告（"You're Pre-Approved!"）、内衣广告（Victoria's Secret Catalog）、手机及手机网络广告（"You're Pre-Approved!" again）……桔子不幸地有了固定电话以来，还会收到各种骚扰电话。

当然，若信用记录不好，可能困扰会少一点，但是有一项广告看来是不可避免，就是支付保护计划的广告。